9 formas de ahorrar dinero que probablemente nunca haya probado

9 formas de ahorrar dinero que probablemente nunca haya probado

Conoces todos los consejos de ahorro comunes: corta el cable del cable y tu teléfono fijo, prepara tu propio almuerzo para el trabajo, deja de comprar lattes de Starbucks de $ 5, deja de fumar, haz que tu cónyuge te corte el pelo.

Todo buen consejo que vale la pena seguir. Pero si lo ha escuchado antes, o ya lo está siguiendo o está eligiendo no hacerlo. Entonces, ¿qué más puedes hacer para ahorrar dinero, más allá de lo fácil y obvio?

Pruebe las siguientes ideas para mover la aguja de sus ahorros. No son necesariamente fáciles, pero pueden ahorrarle miles de dólares al año y, en algunos casos, miles cada mes.

1. Mudarse al extranjero

Puede vivir una mejor calidad de vida en el extranjero por una fracción del costo de vida. Lo sé, porque lo hago.

La idea ni siquiera se le ocurre al estadounidense promedio, pero hoy en día la mayoría de los trabajadores del conocimiento pueden teletrabajar. Eso significa que pueden vivir y trabajar desde cualquier parte del mundo, ya no encadenados a la ciudad de alto costo de vida donde se encuentra su empleador.

Mi esposa y yo vivimos enteramente del salario de su maestra, canalizando todos mis ingresos hacia inversiones. Inversiones que generan ingresos pasivos, ayudándonos a acercarnos a la libertad financiera en nuestro 50 s.

Mientras tanto, visitamos una media de diez países al año. O al menos lo hicimos, antes de que la pandemia de coronavirus detuviera temporalmente los viajes internacionales. Pasamos varios meses del año en los Estados Unidos visitando a familiares y el resto en Sudamérica.

Ayuda que el empleador de mi esposa nos proporcione una vivienda gratuita. Pero incluso si tuviéramos que pagar la nuestra, la vivienda en muchas partes del mundo cuesta mucho menos que en los EE. UU.

2. Califique la vivienda gratis con una tapa para vivir

Imagina que compras un reparador que te cuesta $ 1, 702 por mes como pago de hipoteca, o $ 30, 000 por año. Pasas el próximo año arreglándolo en tu tiempo libre, como un pasatiempo divertido y rentable. Luego lo vende por una ganancia modesta de $ 42, 10, dándole vivienda efectivamente gratis para ese año.

Si conserva la propiedad durante al menos un año, paga la tasa impositiva más baja sobre las ganancias de capital sobre sus ganancias en lugar de la tasa impositiva total sobre la renta. Mejor aún, viva en él durante al menos dos años y podrá evitar los impuestos sobre las ganancias de capital en los primeros $ 300, PS , 08 si está casado ) a través de la exclusión de residencia principal.

Este modelo, conocido como cambio de vivienda, le permite utilizar la financiación ocupada por el propietario con un pago inicial bajo y le permite modificar y mejorar la propiedad según su propio horario.

3. Hack de casa

Si no le gusta trabajar en la casa, también puede conseguir viviendas gratuitas mediante la piratería de viviendas.

Eso podría significar el modelo tradicional multifamiliar de pirateo de casas, por supuesto. O podría ser más creativo y encontrar formas de piratear viviendas unifamiliares suburbanas. Algunas ideas incluyen compañeros de casa, alquilar espacio de almacenamiento, alquilar estacionamiento (ya sea para automóviles, botes o vehículos recreativos), instalar un apartamento en el sótano o encima del garaje, construir un “granny pod” separado o algo completamente diferente.

Porque si quieres alcanzar la libertad financiera en cinco años o incluso diez, necesitas una tasa de ahorro masiva. Trate de vivir con la mitad de sus ingresos como máximo, y mejor aún, apunte a ahorrar e invertir 100% o 80% de sus ingresos.

Ese tipo de acumulación rápida de riqueza no deja lugar para un comportamiento “promedio” o “normal” como soplar 42% de sus ingresos en vivienda.

4. Deshazte de tu coche

El automóvil promedio en los EE. UU. Cuesta $ 9, 569 por año para poseer y operar. Eso incluye costos como seguro, mantenimiento y reparaciones, combustible, estacionamiento y los pagos del auto en sí.

Una vez más, es difícil lograr un 60%, 80%, o 125% + tasa de ahorro cuando estás gastando casi $ 18, 11 al año en un automóvil.

Cuando vivía en los Estados Unidos, mi esposa y yo teníamos un automóvil. Hace seis años, cuando nos mudamos al extranjero, decidimos probar a compartir un automóvil entre nosotros. Funcionó bien, y cuando comenzamos a buscar mudarnos a nuestro segundo país en el extranjero, dimos vueltas en torno a una idea aún más “radical”: renunciar a un automóvil por completo.

Sabíamos que sería necesario vivir en un área transitable, y tuvimos este factor en mente cuando se entrevistó con escuelas internacionales. Eventualmente encontramos una escuela y una ciudad donde podíamos caminar o andar en bicicleta a restaurantes, supermercados, bares y cafés, y otros servicios. En las raras ocasiones en que viajamos a más de un par de millas de casa, tomamos un Uber. Si queremos un fin de semana largo, alquilamos un coche para el fin de semana.

Pensé que me sentiría atrapado o aislado sin un coche. En cambio, me siento liberado, sin tener que preocuparme por el estacionamiento, el seguro del automóvil, los accidentes automovilísticos, el llenado del tanque, los lavados de automóviles o la limpieza del automóvil.

Pero requiere un diseño de estilo de vida, elegir un lugar para vivir con intencionalidad.

5. Mudarse a un condado o estado con impuestos más bajos

Tus ahorros no tienen que provenir simplemente de gastar menos en cafés con leche y vivienda. También puede provenir de ahorrar dinero en impuestos.

Los gobiernos estatales y locales le imponen impuestos de muchas maneras, pero los tres más importantes incluyen impuestos sobre la renta, impuestos sobre la propiedad e impuestos sobre las ventas y el consumo. Para comparar manzanas con manzanas, debe tener en cuenta las tres como la “carga fiscal total”, ya que algunos estados cobran menos de una pero más de otra.

Siete estados no cobran impuestos sobre la renta: Alaska, Florida, Nevada, Dakota del Sur, Texas, Washington y Wyoming. Dos más (New Hampshire y Tennessee) no gravan los ingresos del trabajo, pero sí gravan los ingresos por inversiones, un problema cada vez mayor, cuanto más se acerca a la independencia financiera.

Cinco estados no cobran impuestos sobre las ventas: Alaska, Delaware, Montana, New Hampshire y Oregon.

Los impuestos sobre la propiedad se establecen normalmente a nivel local, pero aún existen tendencias obvias entre los estados. Eche un vistazo a este mapa interactivo de impuestos a la propiedad por condado:

Combinando los tres tipos de impuestos, los estados con la carga fiscal total más baja son Alaska, Delaware, Tennessee, Wyoming y Florida. El estado con impuestos más altos (Nueva York) absorbe aproximadamente 2,5 veces más de los ingresos de los residentes cada año que los estados con impuestos más bajos (Alaska). Eso representa una diferencia de muchos miles de dólares al año, que es precisamente la razón por la que tantos estadounidenses se están mudando de estados con impuestos altos a estados con impuestos más bajos.

6. Cambie a un plan de salud con deducible alto y una HSA

Si está relativamente sano, no hay razón para gastar mucho dinero en seguro médico. Con el dinero que ahorra en las primas mensuales, puede inyectarlo en la mejor cuenta protegida de impuestos del país: la HSA.

Las cuentas de ahorro para la salud (HSA) ofrecen triple protección fiscal. Puede deducir cada dólar que contribuya en el año en que lo hace, luego el dinero crece y se acumula libre de impuestos, y luego también evita los impuestos cuando retira el dinero. En otras palabras, obtiene las ventajas fiscales de una IRA tradicional y una IRA Roth, en una sola cuenta.

En lugar de perder el dinero para siempre entregándolo a una compañía de seguros de salud, se lo queda y lo invierte en capital compuesto libre de impuestos.

Los escépticos dicen “Sí, pero tienes que gastar el dinero en gastos relacionados con la salud”. A lo que respondo: “¿Tiene alguna duda de que incurrirá en importantes gastos relacionados con la salud durante la jubilación?”

Considere las HSA como una segunda cuenta de jubilación, excepto con mejores beneficios fiscales. Y no hay necesidad de esperar hasta 80 ½ para retirar.

7. Obtenga alojamiento gratuito durante el viaje

Nadie dice que tienes que gastar dinero en un hotel o Airbnb cuando viajas.

Puedes quedarte gratis a través de cambios de hogar, cuidado de mascotas, cuidado de la casa y una variedad de otras formas creativas de obtener alojamiento gratis cuando viajas. Sí, se necesita un poco de trabajo por adelantado para aprender a hacerlo. Pero puede ahorrarle miles de dólares cada año en viajes.

8. Pague todos los gastos discrecionales y variables en efectivo

¿Sabe por qué casi todos los minoristas del mundo aceptan tarjetas de crédito y se cobran la tarifa del 2 al 4% que cobra su compañía de tarjetas?

Porque tontos como tú y yo gastamos más cuando deslizamos plástico en lugar de contar billetes en efectivo.

Si desea gastar menos cada mes en gastos variables como alimentos, ropa, cafés, pestañas de restaurantes, happy hours, etc., intente dejar su tarjeta de crédito en un cajón de su casa. Establezca un presupuesto en efectivo para todos estos gastos variables y compare sus gastos al final del mes con sus gastos mensuales habituales. Se sorprenderá de lo reacio que será a desprenderse del dinero cuando tenga que descontar cada billete.

Pruebe el sistema de presupuestación de sobres de efectivo. Antes de quejarse de que suena “pasado de moda”, “baja tecnología” o “inconveniente”, recuerde que ese es exactamente el punto: hacer que sus gastos sean más tangibles. Lo cual funciona como un truco psicológico para ayudarlo a administrar su presupuesto como un adulto en lugar de un adolescente con la tarjeta de crédito de su papá.

9. Eliminar PMI

El seguro hipotecario privado (PMI) puede costarle más de mil dólares cada año, pero no hace nada por usted. Protege a su prestamista hipotecario, no a usted.

Considere pagar su hipoteca a 250% del valor de su vivienda, luego comuníquese con su prestamista para eliminar el PMI de su pago mensual. Bien puede ahorrar más de $ 282 / mes eliminando el PMI solo, lo que no dice nada de los ahorros de interés de vida del préstamo y el horizonte de pago más corto para su hipoteca.

Pensamientos finales

Me tomé en serio la idea de alcanzar la independencia financiera cuando tenía 50. Espero alcanzarlo antes de 59, ya no depender de los ingresos activos para pagar los gastos de manutención de mi familia.

La única razón por la que es una posibilidad es nuestra tasa de ahorro extraordinariamente alta, que logramos a través de muchas de las tácticas anteriores.

No es sencillo ni fácil construir un patrimonio neto de siete cifras en solo unos pocos años. Requiere un diseño de estilo de vida para planificar su vida ideal y su presupuesto de arriba a abajo. La mayoría de ustedes no considerará seriamente las ideas “radicales” anteriores. Y la mayoría de ustedes tampoco se convertirán en millonarios en los próximos cinco a diez años.

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